2021年5月,銀保監(jiān)會印發(fā)《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》,明確自2021年6月1日起,在浙江省(含寧波市)和重慶市開展試點。
記者在采訪中了解到,已經(jīng)開展試點的兩個地區(qū)從全國范圍來看具有一定的代表性,主要呈現(xiàn)出養(yǎng)老負擔較重和養(yǎng)老保障不足的雙重特征。
浙江省民營經(jīng)濟發(fā)達,走出了以申通、圓通、中通、韻達為代表的一大批知名快遞企業(yè)。2020年浙江省有1400余家快遞企業(yè)、30余萬快遞從業(yè)人員。根據(jù)前期調(diào)研顯示,靈活就業(yè)群體的保險保障需求近年來日益增加。重慶市社會基本養(yǎng)老保險具有“三個50%”的特點,一是基本養(yǎng)老覆蓋為全市人口的50%,二是職工養(yǎng)老覆蓋為基本養(yǎng)老保障群體的50%,三是老齡化嚴重,退休職工和在職職工人數(shù)比例為50%。
浙江銀保監(jiān)局副局長崔安明表示,作為監(jiān)管機構,一方面要求各試點公司積極發(fā)揮專屬險種“普惠讓利”的產(chǎn)品特色,最大程度壓降初始費用,努力惠及更多人群,目前多家公司仍執(zhí)行零初始費用的優(yōu)惠政策。另一方面指導各試點保險公司結(jié)合浙江地區(qū)數(shù)字經(jīng)濟、民營經(jīng)濟活躍的特點,聚焦新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人員重點推廣,鼓勵試點公司積極和網(wǎng)約車平臺、快遞行業(yè)協(xié)會、出租車管理部門溝通,在企事業(yè)單位為員工投保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險提供繳費支持方面探索可行性路徑。
據(jù)重慶銀保監(jiān)局副局長許捷介紹,重慶把試點方向放在了靈活就業(yè)群體的養(yǎng)老保障上。重慶銀保監(jiān)局探索出“主管部門支持、行業(yè)聯(lián)動合力、企業(yè)自主選擇”的聯(lián)動模式,加強與重慶市郵政管理局、市總工會、市道路交通運輸中心等多部門的溝通,通過“行業(yè)增信”方式,提高專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品推廣的有效性和滲透率。
相較傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險和其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點產(chǎn)品具有靈活、安全、長期、可選擇性強及惠民性強等特點。靈活性表現(xiàn)在保費起繳金額要求低,試點期部分公司最低100元可投;繳費期靈活,選擇月繳年繳躉繳均可,投保人經(jīng)濟緊張期間可暫停繳納,養(yǎng)老險賬戶不會失效。安全性表現(xiàn)在采取“保證+浮動”的賬戶收益模式,賬戶有最低保證利率。長期性表現(xiàn)在產(chǎn)品旨在幫助消費者為未來進行養(yǎng)老儲備,退保要求更為嚴格,前期退保有損失,引導消費者長期積累養(yǎng)老金,明確長期持有至60歲進入領取期?蛇x擇性強表現(xiàn)在產(chǎn)品提供穩(wěn)健(保守)和進。ǚe極)兩種賬戶供投保人自由選擇或組合配置,有效期內(nèi)還可實現(xiàn)穩(wěn)健和進取賬戶的轉(zhuǎn)換。惠民性強表現(xiàn)在專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在產(chǎn)品的設計之初就充分考慮了減少附加費用,銷售費用大大低于在售的其他商業(yè)養(yǎng)老保險,試點期間各公司均減免了初始費用,充分讓利投保人。
來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示,截至2022年1月底,6家試點公司累計承保保單近5萬件,累計保費4億元,其中快遞員、網(wǎng)約車司機等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。
在試點推進過程中,浙江銀保監(jiān)局指導保險公司建立與專屬養(yǎng)老保險業(yè)務長期發(fā)展相適應的內(nèi)部管理機制,包括長期銷售激勵考核機制、風險管控機制等。重慶銀保監(jiān)局則要求保險公司宣傳客觀中性,保障企業(yè)和個人的自主選擇權,同時要求保險公司對“退保有風險、賬戶收益有不確定性”等作風險提示,保障試點人群消費者權益不受損害。
記者在采訪中了解到,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投保簡便、繳費靈活、收益穩(wěn)健等特點已逐漸被消費者理解和接受。各保險公司也初步形成了符合自身特點的經(jīng)營模式,特別是在服務新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員方面積累了一定經(jīng)驗!罢业絾栴}、解決問題、實踐檢驗再優(yōu)化模式,為后期發(fā)展夯實基礎,正是試點工作的價值所在。”許捷說。
銀保監(jiān)會有關負責人表示,擴大試點范圍可以使更多消費者接觸到具有較強養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品,進一步引導和培育養(yǎng)老金融消費觀念;有利于推動試點保險公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展經(jīng)驗,促進和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展,更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。
《通知》強調(diào),各試點公司應當合理制定業(yè)務規(guī)劃,持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品,探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員多樣化需求,同時要求各銀保監(jiān)局做好政策解讀,加強業(yè)務監(jiān)管。試點范圍擴大后,相關監(jiān)管要求適用《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》規(guī)定。
大家養(yǎng)老保險股份有限公司副總經(jīng)理、總精算師王小康表示,在老齡化趨勢的大背景下,養(yǎng)老已經(jīng)成為百姓關注的話題,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的試點擴大,必然會推動更多市民了解商業(yè)養(yǎng)老保險,通過第三支柱的手段豐富養(yǎng)老支付方案。此外,本次試點范圍擴大對于養(yǎng)老險公司是一次難得的機遇。大家養(yǎng)老正在積極研判政策,打磨產(chǎn)品方案,力爭推出具有市場影響力的產(chǎn)品。(記者 于泳)
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